Steuervorteile durch Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge sichern.

Besonders junge Menschen am Anfang des Arbeitslebens bedenken oftmals nicht, dass die Gefahr der Berufsunfähigkeit immer präsent ist. Ein Unfall oder eine Erkrankung können dazu führen, dass der Job nicht mehr ausgeübt werden kann.  Daher ist die Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos für alle Berufstätigen von großer Bedeutung.  Arbeitnehmer müssen in puncto Berufsunfähigkeitsschutz jedoch selbst vorsorgen, denn die staatliche Absicherung einer wirklichen Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es für Personen, die nach 1960 geboren sind, nicht mehr.

Eine finanzielle Absicherung für den Fall der Fälle sowie steuerliche Vorteile bietet hingegen die Kombination aus Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung über eine staatlich geförderte Basisrente mit Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Sowohl die Beiträge für die Altersvorsorge als auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich abgesetzt werden und damit eine Steuerermäßigung bewirken.

Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge bieten Vergünstigungen

Und so wirkt sich eine Kombination von Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge auf die Steuern aus: Im Jahr 2010 werden 70 Prozent der Beiträge für eine Basisrente steuerlich freigestellt (höchstens 14.000 Euro bei Alleinstehenden). In jedem darauf folgenden Jahr steigt dieser Anteil um zwei Prozentpunkte, so dass im Jahr 2025 Altersvorsorgebeiträge zu 100 Prozent steuerlich berücksichtigt werden. Insbesondere für Selbständige ist die Basisrente häufig die einzige Möglichkeit einer staatlich geförderten und Hartz-IV sicheren Altersvorsorge.

Damit die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich geltend gemacht werden können, muss der Sparbeitrag für die Altersvorsorge mindestens 51%, der Anteil für die Berufsunfähigkeitsabsicherung also maximal 49% des monatlichen Gesamtbeitrages betragen. Die späteren Rentenzahlungen werden vom Staat voll versteuert, aber im Normalfall ist die Steuerbelastung in der Rentenbezugsphase wesentlich geringer als zuvor. Da auch die Berufsunfähigkeitsrente bei einem Kombiprodukt besteuert wird, sollte hier eine ausreichende Absicherung gewählt werden.

Die passende Kombination aus Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge finden

Wichtig bei der Auswahl eines BU-Kombiproduktes ist es allerdings insbesondere den passenden Anbieter zu finden, der sowohl bei der Altersvorsorge als auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sehr gute Konditionen bietet. Beispielsweise kann ein Versicherer, der gute Ergebnisse im Bereich der Altersvorsorge liefert, gleichzeitig ein unterdurchschnittlicher Berufsunfähigkeitsversicherer sein. Eine Kombination kann immer dann sinnvoll sein, wenn man einen guten Anbieter aus dem Bereich der Altersvorsorge findet, der gleichzeitig über sehr gute Vertragsbedingungen und Erfahrung im Bereich der Berufsunfähigkeitsabsicherung verfügt.

Weitere Informationen rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung sind auf dem Internetportal www.bu-kompass.de zu finden.

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Bei der privaten Altersvorsorge steht den Anlegern ein großes Angebot an Möglichkeiten für Investitionen offen. Ob sichere oder risikoreichere Formen der privaten Altersvorsorge in Frage kommen, will gut überlegt sein. Das Aufklärungsmagazin Der Freie Berater und Daniel Shahin, Geschäftsführer der CARPEDIEM GmbH, geben Auskunft über die gängisten Anlageformen im Rahmen der privaten Altersvorsorge.

Experten sind sich einig, dass Sicherheit in puncto Geldanlage und Vermögensaufbau das wichtigste Kriterium ist. Zu den sicheren Anlageformen zählen traditionelle Produkte bei Banken, Bausparkassen und Lebensversicherungen oder auch Staatspapiere. Der Nachteil dieser Anlageformen liegt nach Erfahrung der Redaktion von Der Freie Berater und Daniel Shahin jedoch in der geringen Verzinsung, mit der sich kein ausreichendes Vermögen aufbauen lässt. Auch die Inflation und die Steuer können sich negativ auf die Höhe der ausgezahlten Zinsen auswirken.

Private Altersvorsorge: Die sicheren Anlageformen

Eine ausreichende private Altersvorsorge ist jedoch unverzichtbar, um im Rentenalter nicht in die gefürchtete Altersarmut geraten. Wer mit 67 in Rente gehen und die Zusatzvorsorge in Höhe von 1.000 Euro heutiger Kaufkraft erwirtschaften möchte, muss nach Meinung von Der Freie Berater auch die Inflation berücksichtigen. Innerhalb von 35 Jahren werden nämlich aus 1.000 Euro bei einer durchschnittlichen Geldentwertung von 3% jährlich gute 2.800 Euro, wie Daniel Shahin in Der Freie Berater exemplarisch errechnet hat. Der Deutsche spart im Schnitt 200 Euro monatlich, so aktuelle Zahlen aus der Redaktion von Der Freie Berater. Bei 200 Euro Monatsbeitrag zum Beispiel in eine Lebensversicherung, kann ein Versicherungsnehmer nach 35 Jahren bei einem der besseren Anbieter mit einer Schlussauszahlung inklusive Überschüssen von 149.000 Euro rechnen. Entnimmt man nun monatlich das Versorgungsziel von 2.800 Euro, so wird das Vermögen nach etwa 53 Monaten aufgezehrt sein, ermittelte Daniel Shahin für Der Freie Berater. Das vorläufige Fazit der Experten: Im Alter von 71 Jahren lebt der Rentner in Altersarmut.

Risikoreiche private Altersvorsorge

Von Verbraucherzentralen und Experten werden die Alternativen zu den genannten Anlageformen als risikoreich und als „nichts für den kleinen Sparer“ bezeichnet. Wie hoch das Risiko aber in Wirklichkeit ist, lässt sich nach Erfahrung von Der Freie Berater leicht ermitteln. Angenommen, die gleiche Person würde anstelle der traditionellen, sicheren Produkte risikoreichere, aber auch chancenreichere Produkte mit der Aussicht auf zweistellige Renditen für den Vermögensaufbau wählen – was wäre das Ergebnis? Im schlimmsten Fall, also bei Totalverlustfall, hätte der Sparer all sein Geld verloren. Bereits mit 67 würde der Sparer ohne private Altersvorsorge dastehen und in die Altersarmut abrutschen. Andererseits besteht zumindest die Möglichkeit, zu „gewinnen“, hebt Daniel Shahin in Der Freie Berater hervor. Denn was, wenn die Strategie mittels chancenreicher Produkte aufgeht, fragt Der Freie Berater: Mit einer Rendite von zum Beispiel 10% pro Jahr erwirtschaftet man mit 200 Euro monatlichem Sparaufwand über die gleiche Zeit 680.000 Euro. Bei Entnahme von 2.800 Euro monatlich würde das Geld ca. 242 Monate, also bis zum Alter von 87 Jahren reichen. Bei 12% Jahresrendite wäre die Versorgung sogar für 389 Monate sichergestellt, also bis zum Alter von 99 Jahren, wie Daniel Shahin vorrechnet.

Für welche Anlageform für die private Altersvorsorge sich der Anleger entscheidet, hängt daher nicht zuletzt von dessen Risikobereitschaft ab und sollte gründlich überlegt werden.

Mehr unter:
www.derfreieberater-sicherheit-risiko.de

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Aktuelle Umfragen bestätigen, dass die Deutschen große Angst vor Altersarmut haben. Bereits im Januar 2010 bestätigte dies die Bild am Sonntag in Zusammenarbeit mit dem Meinungsforschungsinstitut Emnid.

Richard A. Wandl als Vorstand der rima AG zu den Sorgen der Bevölkerung: „Wir können das sehr gut verstehen, zeigen sich doch bei vielen Anlagen, die gerade vor dem Hintergrund der Altersabsicherung abgeschlossen wurden, erste Kratzspuren“. Die rima AG gehört zu den Pionieren der Finanzdienstleistungsbranche in Deutschland. Das in der Nähe von München ansässige Unternehmen hat sich darauf spezialisiert, umfassende Vorsorgekonzepte für das Rentenalter zu entwickeln.

Altersarmut: Besonders Frauen sind in Sorge

Altersarmut wird in den nächsten Jahren eines der größten Probleme in Deutschland. Rund 75 Prozent der Deutschen haben Angst davor. Besonders Frauen fürchten mit 82 Prozent ein Leben im Alter in Armut. Wandl:  „Aber auch die Menschen, die zwischen 50 und 64 Jahre alt sind, also oft vorm Rentenstand stehen, haben derzeit große Sorgen“. Die Finanzbranche versucht daher, mit unzähligen Produkten Menschen zur privaten Vorsorge zu motivieren. Doch die meisten Bürger – auch dies das Ergebnis einer Umfrage – fühlen sich überfordert. Zu unüberschaubar ist das Angebot, zu unklar der konkrete Nutzen, den bestimmte Produkte bieten.

Altersarmut durch eine umfassende Vorsorge verhindern

Vorkehrungen für die Altersvorsorge zu treffen, muss nicht kompliziert sein. Empfehlenswert ist zum Beispiel eine Immobilieninvestition. Dies zeigt auch das weiterhin hohe Engagement von deutschen institutionellen Anlegern wie von ausländischen Gesellschaften. Ein wichtiger Aspekt ist dabei die Flucht vor den Volatilitäten der Börse. „Das Angebot rentabler Investitionen ist dabei jedoch begrenzt“, sagt rima AG Vorstand Wandl. Unabhängig davon kann es auch für „normal“ verdienende Anleger ein Anreiz sein, sich intensiver mit dem Thema Immobilie zu beschäftigen. Ein weiterer, ebenso interessanter Aspekt ergibt sich aus der Tatsache, dass die Preise für Immobilien immer noch vergleichsweise niedrig sind genauso wie die Baufinanzierungskonditionen, während die Mieten an den meisten Standorten schon wieder anziehen. „Das wird aus unserer Sicht nicht mehr lange so bleiben“, erklärt rima-Vorstand Wandl.

Weitere Informationen unter www.rima.eu

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Internet: www.rima.eu

Viele Menschen haben Scheu vor dem Thema Altersvorsorge, obwohl die Angst vor Altersarmut weit verbreitet ist. Laut einer aktuellen Studie von TNS Infratest befürchten rund zwei Drittel der 17- bis 27-Jährigen, im Alter nicht ausreichend finanziell abgesichert zu sein. Besonders junge Frauen sorgen sich um ihr Auskommen im Alter. SKD Frankfurt rät zur frühzeitigen Altersvorsorge.

Monika Fauser, Geschäftsführerin der SKD Steueroptimierte Kapitalanlagen Deutschland GmbH mit Sitz in Frankfurt am Main, empfiehlt jungen Erwerbstätigen, frühzeitig für die Altersvorsorge aktiv zu werden: „Es ist wichtig, sich schon früh Gedanken um die Absicherung in Alter zu machen. Wer rechtzeitig entsprechende Wege zur privaten Vorsorge geht – zum Beispiel mithilfe steueroptimierter Kapitalanlagen –, der muss keine Angst vor einem Lebensabend in Armut haben.“

Junge Menschen kümmern sich oft nicht rechtzeitig um die Altersvorsorge

Leider haben viele junge Menschen Berührungsängste mit dem Thema Altersvorsorge und schrecken vor der Beschäftigung mit dem Thema zurück. Jugendforscher Klaus Hurrelmann, wissenschaftlicher Leiter der TNS-Studie, bringt es auf den Punkt: „Die Überforderung ist groß.“ Doch auch in diesem Punkt beruhigt SKD Frankfurt-Chefin Monika Fauser: „Private Vorsorge ist wie alle Finanzthemen eine komplexe Angelegenheit und deshalb ist es wichtig, sich dabei die optimalen Berater an die Seite zu holen, die auch komplexe Dinge anschaulich erklären und für jedermann verständlich machen können.“

Für SKD Frankfurt (www.skd-frankfurt.de) gehört transparente und leicht nachvollziehbare Beratung zum Service für den Kunden. SKD Frankfurt ist auf Steueroptimierung spezialisiert und im Expertenteam von SKD Frankfurt analysieren mehr als 80 Mitarbeiter – Steuerexperten, Betriebswirte, Bankfachwirte, Rentenfachberater und Versicherungsexperten – den Markt und wählen individuell für jeden Kunden das ideale Finanzkonzept aus. Durch das exklusiv von SKD Frankfurt angebotene Modell der Fairmögensbildung® erhält jeder Kunde so nach eingehender Beratung ein exakt an seine Erfordernisse und an seine Lebenssituation angepasstes Anlagekonzept für Vermögensaufbau und Altersvorsorge. Fragen zu renditestarken steueroptimierten Kapitalanlagen mit Immobilien, erneuerbaren Energien wie Sonne, Wind oder Wasser, Schiffen und Flugzeugen beantworten die Experten der SKD Steueroptimierte Kapitalanlagen Deutschland GmbH gerne unter 069-603291400 auch telefonisch.

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Bild: SKD Frankfurt

Marcus Weismantel, Vorsorge-Experte der Bausparkasse Schwäbisch Hall gibt Tipps zur Eigenheimrente.

Frage: Was ist bei einer Gehaltserhöhung zu tun?
Tipp: Um die maximale Zulage zu erhalten, müssen Sparer vier Prozent ihres Vorjahres-Bruttoeinkommens, maximal 2.100 Euro, beispielsweise auf einen Riester-Bausparvertrag einzahlen. Wer 2010 mehr verdient und sich weiterhin die volle Förderung sichern möchte, sollte zum Jahreswechsel daher auch seine Beiträge anpassen. Ein Beispiel: Ein Arbeitnehmer mit zwei Kindern (zwei und acht Jahre alt), der statt 45.000 nun 50.000 Euro pro Jahr verdient, muss monatlich rund 17 Euro mehr auf seinen Vertrag einzahlen, um die maximale Riester-Zulage von 639 Euro zu erhalten.

Frage: Bekomme ich die Förderung auch während der Elternzeit?
Tipp: Ja, auch Ehepartner in Kindererziehungszeit können die Riester-Förderung erhalten – maximal für die ersten drei Lebensjahre eines jeden Kindes. Dafür müssen Mutter oder Vater mindestens 60 Euro pro Jahr auf ihren Riester-Vertrag einzahlen. Und noch ein Vorteil: Zusätzlich zur Grundzulage von 154 Euro erhalten Riester-Sparer je Kind 185 Euro Kinder-Zulage pro Jahr. Für jedes Kind, das ab 2008 geboren wurde, sogar 300 Euro.

Frage: Kann ich mit dem Urlaubsgeld auch mein Riester-Darlehen tilgen?
Sondertilgungen sind bei Riester-Bauspardarlehen jederzeit kostenlos möglich. Wer mehr tilgt, ist schneller schuldenfrei, zahlt weniger Zinsen und senkt die Gesamtkosten seiner Finanzierung.

Weitere Fragen zu Wohn Riester

Frage: Was ist zu empfehlen, wenn ich arbeitslos werde?
Tipp: Auch Empfänger von Arbeitslosengeld werden gefördert und können wie gewohnt auf ihren Riester -Bausparvertrag einzahlen. Alternativ können sie bei finanziellen Engpässen die Sparbeiträge reduzieren. Die Zulage wird dann allerdings nur anteilig gezahlt. Ebenso verschiebt sich bei einem Bausparvertrag der Termin für die Zuteilung. Wer mit Riester bereits ein Darlehen tilgt, sollte die Situation mit seiner Bank besprechen. In vielen Fällen lässt sich eine individuelle Lösung finden.

Frage: Was ist, wenn ich aus beruflichen Gründen umziehen muss. Kann ich meine Immobilie dann verkaufen oder vermieten?
Tipp: Ein Verkauf ist jederzeit möglich. Damit die Förderung in vollem Umfang erhalten bleibt, muss das in der Immobilie gebundene und geförderte Kapital wieder in eine selbst genutzte Immobilie oder alternativ in einen anderen Riester-Vertrag angelegt werden. Andernfalls ist das Wohnförderkonto, auf dem die Zulagen und geförderten Einzahlungen erfasst werden, mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Auch eine Vermietung ist möglich. Wer sein Eigenheim wegen eines berufsbedingten Umzugs vorübergehend vermietet und ab Rentenbeginn, spätesten ab dem 67. Lebensjahr, wieder selbst nutzt, muss die Förderung nicht zurückerstatten.
Markus Weismantel

Frage: Wird mein Riester-Vermögen bei Hartz-IV angerechnet?
Tipp: Gefördertes Guthaben auf Riester-Bausparverträgen ist „Hartz-sicher“. Es bleibt bei der Berechnung der Grundsicherung unberücksichtigt und muss nicht verbraucht werden, bevor Arbeitslosengeld II fließt.

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Marcus Weismantel
Bausparkasse Schwäbisch Hall AG
74520 Schwäbisch Hall
Leiter Kommunikation
Telefon 0791/46-3674
Telefax: 0791/46-4072
EMail:
Homepage: www.schwaebisch-hall.de

Bild: Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

Ende April veranstalten die Janitos Versicherung AG und die Heidelberger Lebensversicherung AG eine gemeinsame Versicherer-Roadshow. Die ersten Veranstaltungen sind schon fast ausgebucht, was die Veranstalter sehr erfreut. So Peter Schneider, Vorstand für Vertrieb und Marketing der Janitos Versicherung: “Die Resonanz auf die Veranstaltungsreihe freut uns sehr. Bereits jetzt haben sich über 1.000 Teilnehmer angemeldet.”

Kernthemen der Versicherer-Roadshow

Bei der Veranstaltung werden unter anderem Kernthemen wie die private Krankenzusatzversicherung nach Art der Schadenversicherung ohne Altersrückstellungen für die Zielgruppe der gesetzlich Versicherten sowie intelligente Lösungen im Bereich der Altersvorsorge, die Sicherheit mit Renditepotenzial verbinden können, behandelt.

Ganzheitlicher Beratungsansatz mit optimalen Produkten

Durch einen ganzheitlichen Beratungsansatz mit passenden Produktlösungen für alle Lebenssituationen wird den Teilnehmern ein Mehrwert geboten. Leistungskürzungen in der gesetzlichen Versorgung, ein ausgeprägteres Bewusstsein für die optimale Altersvorsorge sowie die Absicherung gegen Krankheit oder Berufsunfähigkeit erfordern professionelle Reaktionen und Antworten der Versicherer. Thomas Bahr, Vorstandsvorsitzender der Heidelberger Leben, erklärt, dass die sehr positive Reaktion auf die Veranstaltungen zeige, dass Makler ihre Kunden umfassend beraten wollen, damit sich Kunden für alle Lebenssituationen perfekt absichern können.

Die Veranstaltungsreihe findet zwischen dem 27. und 17. Juni 2010 in 23 Städten bundesweit statt. Alle weiteren Informationen und Anmeldungsmöglichkeiten finden Interessierte unter www.versicherer-roadshow.de.

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Weitere Informationen bei: Heidelberger Leben – Clerical Medical Vertriebsmanagement GmbH, Susanne Heiß, www.hlcm.de
PR Agentur: Agentur ComMenDo

Nach der Bekanntgabe, dass die Altersrente in Zukunft laut Alterseinkünftegesetz versteuert wird, stellen sich viele die Frage, ob die Rente für den Ruhestand überhaupt noch ausreichen wird. Der Bundesfinanzhof hat dem Antrag eines Rentnerehepaares nicht stattgegeben, das gehofft hatte, durch Nachzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung die sogenannte Öffnungsklausel (§ 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Doppelbuchst. bb Satz 2 EStG) nutzen und auf diese Weise den zu versteuernden Ertragsanteil von 50% (im Jahr 2005) seiner Rente von monatlich etwa 2000,- Euro senken zu können. Die Altersrentenbesteuerung ist jedoch verfassungsgemäß.

Altersvorsorge in jungen Jahren ist unerlässlich

Durch diesen Beschluss wird noch einmal mehr die Wichtigkeit dessen hervorgehoben, bereits frühzeitig gezielt und effektiv privat für das Alter vorzusorgen. Steueroptimierte Kapitalanlagen in Sachwerten bieten wegen der ungewissen Entwicklungen auf dem Kapitalmarkt eine sichere Möglichkeit, privat vorzusorgen und dem Trend der fallenden Rentenansprüche zu begegnen.

Experten von SKD Frankfurt beraten unabhängig zur Altersvorsorge

Bei SKD Frankfurt (www.skd-frankfurt.de) beraten mehr als 80 Mitarbeiter, die sich aus Steuerexperten, Betriebswirten, Bankfachwirten, Rentenfachberatern und Versicherungsexperten zusammensetzen, unabhängig sowie mit Fachkompetenz und analysieren den Markt. Dabei wählen sie aus dem vielfältigen Angebot für jeden Kunden die jeweils optimale Lösung aus.Mit dem von SKD Frankfurt entwickelten Konzept der Fairmögensbildung® erhält jeder Kunde nach intensiver Beratung ein optimal auf seine Bedürfnisse und seine Finanz- und Lebenssituation abgestimmtes Anlagekonzept zur gezielten und effektiven Altersvorsorge. Fragen zu renditestarken steueroptimierten Kapitalanlagen mit Immobilien, erneuerbaren Energien wie Sonne, Wasser oder Wind, Schiffen und Flugzeugen beantworten die Experten der SKD Steueroptimierte Kapitalanlagen Deutschland GmbH auch telefonisch.

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Weitere Informationen bei: Andreas Runkel, Roessler PR, www.roesslerpr.de und SKD Steueroptimierte Kapitalanlagen Deutschland GmbH, www.skd-frankfurt.de

Über unterschiedliche Produkte kann eine Riester-Förderung in Anspruch genommen werden – ob Rentenversicherung, Bausparvertrag, Fonds- oder Banksparplan. Je nachdem, auf welches Riester Produkt die Wahl fällt, variiert die Höhe der Rente, die durch verschiedene Anlagekonzepte der Produkte beeinflusst wird. Da nicht jedes Anlagekonzept für jeden Anlegertyp geeignet ist, entscheidet das persönliche Risikoprofil und die beabsichtigte Verwendung maßgeblich darüber, welches Produkt am besten zu einem selbst passt.

Produktwahl wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst

Die Gemeinsamkeit aller Riester-Sparformen ist, dass sie alle mit der Riester-Beitragsgarantie ausgestattet sind. Dies bedeutet, dass alle Produkte vor Verlusten bei Rentenbeginn geschützt sind, weil die eingezahlten Beiträge und Zulagen bei Rentenbeginn vorhanden sein müssen. Damit diese Garantie sichergestellt und trotzdem eine hohe Rente erzielt werden kann, verfolgen die Anbieter von Riester-Produkten verschiedene Anlagestrategien, was zu Unterschieden bei Rendite, zusätzlicher Garantieleistung, Flexibilität und Kosten führt. Auch die Laufzeit des Vertrages beeinflusst die Produktwahl: Für kurze Laufzeiten eignen sich eher keine risikoreichere Produkte. Bei langen Laufzeiten lohnt es sich, besonders auf die Rendite zu schauen, da sich die Rentenhöhen dort enorm unterscheiden.

Riester-Produktfinder für mehr Transparenz bei der Produktauswahl

Der Riester-Produktfinder vergleicht die Anlagekonzepte der Riester-Produkte systematisch, stellt Vor- und Nachteile sowie Besonderheiten, die Eignung für bestimmte Risikoprofile und unterschiedliche Laufzeiten heraus. Dadurch erhält der Verbraucher eine konkrete Entscheidungshilfe bei der Auswahl des geeigneten Produktes und kann sich bestens auf die Prüfung von ihm vorliegenden Angeboten oder auf ein bevorstehendes Beratungsgespräch vorbereiten.

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Quelle: SelberVorsorgen GmbH
Weitere Infos unter: www.selbervorsorgen.de

Obwohl die Rürup Rente oder auch Basisrente mehr als eine Zusatzversorgung ist, wird sie häufig als Pendant der Riester Rente für Selbständige aufgefasst. Bei ihrer Ausgestaltung bzw. ihrer Förderung wurde vor allem an die Personengruppen der Freiberufler und Selbständigen gedacht, die keine Riester Förderung erhalten und oftmals auch nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Für diese Zielgruppe ist die Basisrente in der Regel die einzige Möglichkeit, steuerlich geförderte Altersvorsorge aufzubauen. Im Drei-Schichten Modell der Altersvorsorge steht die Rürup Rente auf einer Stufe mit der gesetzlichen Rentenversicherung.

Hohe steuerliche Förderung in der Ansparzeit

Die Merkmale der Rürup Rente sind an die gesetzliche Rentenversicherung angelehnt. Jedes Jahr werden vom Finanzamt bis zu 20.000 Euro Beitragszahlung von Alleinstehenden oder 40.000 Euro bei Verheirateten als Sonderausgaben gewertet und mindern so das zu versteuernde Einkommen. Die volle Anerkennung erfolgt jedoch schrittweise. Im Jahr 2010 werden 70 Prozent des Höchstbetrags (20.000 / 40.000 Euro) als Sonderausgaben anerkannt, also 14.000 Euro bzw. 28.000 Euro. In den folgenden Jahren steigt diese Quote um jährlich 2 Prozent an, bis 2025 100 Prozent erreicht sind.

Stufenweise nachgelagerte Besteuerung

Die Rürup Rente ist in der Rentenphase steuerpflichtig. Da die Steuervorteile jedoch in der Ansparzeit stufenweise angehoben werden, wird auch die Rentenleistung stufenweise besteuert. Dabei wird das gleiche System wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung angewendet. Im Jahr 2005 (Einführung der Rürup Rente) sind 50 Prozent der Leistungen steuerpflichtig, bis 2020 steigt dieser Anteil für jeden neuen Rentnerjahrgang jährlich um zwei Prozentpunkte, danach um einen Prozentpunkt. Ab 2040 ist die gesetzliche wie auch die Basis- / “Rürup” Rente voll steuerpflichtig.

Bei einem Rentenbeginn im Jahr 2010 sind damit 60 Prozent der Rente mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Die Rürup Rente ist damit besonders für Sparer interessant, die kurz vor ihrem Rentenbeginn stehen. Der steuerfreie Teil des Beitrags (70 Prozent) ist größer als der steuerpflichtige Teil der Rente (60 Prozent).

Konzeption der Rürup Rente als echte Altersvorsorge

Auch in ihren Merkmalen entspricht die Rürup Rente der gesetzlichen Rentenversicherung, denn es geht dem Gesetzgeber um die Förderung echter Altersvorsorge, sprich um die Sicherung lebenslanger Renteneinkünfte. Ihre wichtigen Merkmale:

• Lebenslange Rentenzahlung (Leibrente)
• Rentenbeginn frühestens ab 60. Lebensjahr (nach 2011 erst ab Vollendung des 62. Lebensjahres)
• Schutz vor Pfändung und Hartz IV
• keine Verwertbarkeit vor den Sozialämtern
• Kein Kapitalwahlrecht und keine Teilauszahlung möglich
• Keine Vererbbarkeit (nur über Zusatzabsicherung)

Seit dem Jahr 2010 müssen Rürup Verträge zertifiziert sein, die Beiträge werden ansonsten nicht mehr steuerlich gefördert. Damit ein Vertrag zertifiziert wird, muss er die genannten Rürup Merkmale erfüllen.

Rürup Produkte in verschiedener Form

Wie bei der Riester Rente können auch die Rürup Rente in unterschiedlicher Form abgeschlossen werden. So ist sie als klassische Rentenversicherung mit garantierter Verzinsung und garantierter Rente möglich, aber auch als eher renditeorientierte Versicherungs-Variante mit fondsbasiertem Anlagekonzept. Auch ein Rürup Fondssparplan ist erhältlich, wobei die Chance auf die höchste Rente besteht. Welche Anlageform am besten passt, hängt vom Risikoprofil des Sparers ab. Wie bei der Riester Rente ist eine Garantie der eingezahlten Beiträge gesetzlich nicht vorgeschrieben, wird aber in vielen Verträgen angeboten. So ist auch der Riester Fondssparplan bei einigen Anbietern mit der Beitragsgarantie und zusätzlicher Höchststandssicherung ausgestattet. Das bedeutet, dass kurz vor Rentenbeginn eine Zusatzsicherung greift, die einmal erreichte Höchststände absichert. Darunter kann das bisher angesammelte Vermögen dann nicht mehr fallen. Vor einem Beratungsgespräch sollte man sich mit den Merkmalen der einzelnen Produkte vertraut machen und sich auch verschiedene Angebote einholen.

Rürup Rente oder Private Rentenversicherung?

Immer wieder gefragt, ob anstelle der Rürup Rente nicht die private Rentenversicherung der dritten Schicht, also ohne staatliche Förderung, die bessere Wahl ist. Immerhin unterliegt die private Rentenversicherung nicht den Förderkriterien der Rürup Rente und kann damit vererbt werden, auch eine Beleihung, z.B. für eine Hausfinanzierung ist möglich. Auch die Auszahlungsmodalitäten sind flexibler, so besteht die Wahl zwischen der Verrentung oder Kapitalauszahlung. Und wenn die Laufzeit der privaten Rentenversicherung mind. 12 Jahre beträgt und nicht vor dem 60. Lebensjahr ausgezahlt wird, dann winken sogar Steuervorteile im Alter. Bei Verrentung unterliegt die Rente der günstigen Ertragsanteilbesteuerung – von Vorteil, wenn man im Alter einen hohen persönlichen Steuersatz hat – und bei Kapitalauszahlung unterliegen die Erträge dem Halbeinkünfteverfahren, sind also nur zur Hälfte steuerpflichtig. Ob also eine private Rentenversicherung ohne staatliche Förderung sinnvoller ist, hängt von vielen persönlichen Faktoren ab, die man in einem Beratungsgespräch mit Steuerberater und Finanzexperte abklopfen sollte.

Die Rürup Rente ist eine echte Altersvorsorge, die zuvördertst für Freiberufler und Selbständige gedacht ist, die gar nicht oder nur sehr wenig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Durch die Möglichkeit des Sonderausgabenabzugs kann die persönliche Steuerlast enorm reduziert werden. Auch im Krisenfall ist die Rürup Rente eine gute Wahl, da sie vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt ist.

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Quelle: SelberVorsorgen GmbH
Weitere Informationen über die Rürup Rente, die aktuellen Testsieger-Produkte und den Rürup Produktfinder unter: www.SelberVorsorgen.de

Verfügt  man über einen größeren Geld Betrag oder hat jeden Monat eine Gewisse Summe zum Investieren zur Verfügung welche nicht auf einem Girokonto verbleiben soll, besteht die Möglichkeit der Geldanlage.

Was sollte bei einer Geldanlage beachtet werden?

Vorab sollte sich der Anleger darüber im Klaren sein, welches Anlageziel er mit seiner Geldananlage verfolgen will. Wie lange soll der verfügbare Betrag angelegt werden? Wie viel Geld steht monatlich zur Verfügung? Wann wird das angelegte Geld wieder benötigt? Wie hoch ist die eigene Risikobereitschaft?

Um die richtige Geldanlage zu finden lohnt ein Geldanlagen Vergleich

Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten der Geldanlage. Angefangen bei sicheren populären, Anlagenformen wie z.B. dem Sparbrief, dem Bausparvertrag, einem Tagesgeldkonto über risikobehaftete Geldanlagen, wie z.B. die Anlage in  Aktien, Anleihen, Firmenbeteiligungen oder Fonds bis hin zu spekulativeren Finanzprodukten wie z.B. Zertifikate, Hedgefonds oder Futures. Doch welche Anlageform ist nun die richtige?

Ein Geldanlage Vergleich gibt Aufschluss

Entscheidet man sich als Anleger für die sicherheitsorientierte Geldanlage, so hat der Werterhalt des eingesetzten Geldes oberste Priorität, jedoch muss bei dieser Anlageform mit einer geringeren Rendite gerechnet werden. In diesem Segment wären auf jeden Fall die Riester- oder Rürup-Rente oder die klassische Lebensversicherung zu nennen. Entscheidet man sich jedoch für eine renditeorientierte Geldanlagen wie  z. B. die Geldanlage in Fonds, ist zu beachten, dass hierbei durch Schwankungen im schlimmsten Fall sogar eine Verringerung des angelegten Geldes erfolgen kann. Sieht man diese Schwankungen jedoch über einen langfristigen Anlagezeitraum, fielen diese Schwankungen rückblickend auf mehrere Jahrzehnte selten ins Gewicht.

Sollte man jedoch kurzfristig das angelegte Geld benötigen, kann es sein, dass bei Auflösung der Anlage weniger ausgezahlt wird, als vorab eingezahlt wurde. Hier gilt es also sehr genau das für und wieder abzuwägen und die auf die persönliche Situation optimal abgestimmte Entscheidung zu treffen.