Wer auf der Suche nach einer sicheren Geldanlage ist, entscheidet sich immer öfter für Pfandbriefe. Anleger wissen besonders deren positive Bonität und die stabilen Renten im In- und Ausland zu schätzen. Pfandbriefe werden daher immer öfter Staats- oder Unternehmensanleihen vorgezogen. Doch was ist eigentlich ein Pfandbrief?  Es handelt sich um eine Form der festverzinslichen Schuldverschreibung, die von privaten Hypothekenbanken, öffentlich-rechtlichen Kreditanstalten oder Schiffspfandbriefbanken zur Finanzierung von Hypothekarkrediten ausgestellt wird. Unter www.boersennews.de erfahren Interessierte alles rund um das Thema Pfandbriefe.
Unter dem Buchstaben P finden private Anleger im Wirtschaftslexikon (www.boersennews.de/lexikon) schnell den Pfandbrief. Seine Geschichte reicht bis ins 18. Jahrhundert zurück, als Friedrich der Große aufgrund der Kriegseinbußen dazu gezwungen war, die Schlesische Landschaft zu verpfänden, um den Wiederaufbau zu finanzieren.

Pfandbriefe: Diese Arten gibt es

Pfandbriefe werden in 3 Kategorien unterteilt, die sich hinsichtlich ihrer Deckungsmasse unterscheiden. Bei Hypothekenpfandbriefen stellen grundpfandrechtlich gesicherte Immobiliendarlehen den Deckungswert dar. Öffentliche Pfandbriefe basieren auf Forderungen gegen Staaten, Länder oder Gemeinden. Die nur noch selten vorkommenden Schiffspfandbriefe werden durch Schiffshypotheken gesichert. Das Hypothekenbankgesetz, das öffentliche Pfandbriefgesetz beziehungsweise das Schiffsbankgesetz regeln die jeweiligen Formen.

Zum Aufbau eines zusätlichen finanziellen Polsters oder auch als Baustein innerhalb der privaten Altersvorsorge wird der Pfandbrief mit seiner hohen Sicherheit und festen Verzinsung häufig gewählt. Die durchschnittliche Laufzeit hängt vom Markt ab und schwankt derzeit zwischen 10 und 25 Jahren. Nach Ende der Laufzeit erfolgt die volle Rückzahlung des eingesetzten Kapitals, unabhängig von dem Kurs, unter dem der Pfandbrief erworben wurde.

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Ein gutes Kriterium sind die angebotenen Zinsen, denn sie sind die Vergütung dafür, dass man ein bestimmtes Produkt gekauft hat. Im Rahmen einer privaten Altersvorsorge wird meist monatlich ein bestimmter Geldbetrag in eine Renten- oder Lebensversicherung oder in einen Fondssparplan eingezahlt. Dieser monatliche Beitrag summiert und verzinst sich im Lauf der Jahre. Die Zinsen, die die Versicherung oder die Bank gewährt, richten sich zu einem maßgeblichen Teil danach, wie sie das eingezahlte Geld anlegt. Die Möglichkeiten sind sehr vielfältig und führen zu unterschiedlichen Zinsen, so dass es sinnvoll ist, vorab die angebotenen Geldanlagen mit ihren Zinsen zu vergleichen. So verzinst sich eine klassische Renten- oder kapitalbildende Lebensversicherung weitaus niedriger als ein fondsgebundenes Produkt. Eine fondsgebundene Versicherung investiert den angelegten Betrag nicht wie die klassische Versicherung in sehr konservative Papiere wie Staatsanleihen, die zwar als sicher gelten, aber auch eine niedrige Verzinsung haben, sondern auch in Fonds unterschiedlichster Art. Aus der Anlage in Fonds ergeben sich höhere Zinsen für den Anleger. Ein reiner Rentenfonds wird eine niedrigere Verzinsung aufweisen als ein Immobilienfonds. Einen höheren Zins dagegen bieten Mischfonds oder sogar reine Aktienfonds. Die Varianten sind äußerst unterschiedlich, so dass man vor dem Vertragsabschluss die Zinsen der Produkte vergleichen sollte.

Schließlich gilt es noch zu beachten, dass die Erträge aus der privaten Altersvorsorge – die Zinsen – in gewissem Umfang zu versteuern sind. Die Regelungen sind je nach Anlageklasse unterschiedlich, letztlich schmälern aber die Steuern die erwirtschafteten Zinsen. Auch deshalb empfiehlt es sich, Zinsen und anfallenden Steuern vorab zu vergleichen.

Aber auch wenn Sie selbst nicht zu den Großverdienern gehören und sich ein freistehendes Einfamilienhaus oder Reihenhaus nicht leisten können, dann haben Sie immer noch die Möglichkeit, eine Eigentumswohnung zu erwerben und diese dann auch im Alter als Altersruhesitz zu nutzen. Aber die günstigen Immobilienzinsen dürfen Sie nicht darüber hinwegtäuschen, dass das Unternehmen Eigentumswohnung als Altersvorsorge sich über einen sehr langen Zeitraum hinzieht; oft bis zu 25 Jahre und länger je nachdem, wie die Berechnung der Banken für die Laufzeit Ihrer Kredite ist.

Und in dieser langen Zeit kann viel in Ihrem persönlichen Lebensumfeld geschehen; sei es, dass aufgrund von Arbeitslosigkeit nur noch ein Einkommen zur Verfügung steht oder Sie Nachwuchs in Ihrem Hause erwarten der es nicht erlaubt, dass beide Eltern einer Erwerbstätigkeit nachgehen. Trotzdem muss gewährleistet sein, dass Sie die Raten für die Kredite auch weiter bezahlen können. Sonst droht ein unfreiwilliger Verkauf der Eigentumswohnung oder gar eine Zwangsversteigerung.

Daher ist es unverzichtbar, vor dem Kauf ein Beratungsgespräch mit Ihrer Bank zu führen um auszuloten wie viel Wohnung Sie sich leisten können. Denn Sie müssen auch bedenken, trotz der derzeit niedrigen Zinsen kann das Zinsniveau nach Ablauf der Zinsbindungsfrist deutlich anders aussehen. Die Zinsgarantie läuft in der Mehrzahl der Fälle nach zehn Jahren aus und Sie müssen sich dann eine Anschlussfinanzierung zu den dann geltenden Zinskonditionen abschließen.

Daher kann der Rat für den Erwerb einer Eigentumswohnung auch nur lauten: Soviel Eigenkapital wie möglich in die Finanzierung mit einbringen und z.B. auf Bausparverträge mit einem zinsgünstigen Bauspardarlehen und schneller Tilgung zurückgreifen.

Je nachdem, wie alt Sie bereits sind, müssen Sie unter Umständen einen recht hohen Monatsbeitrag aufwenden, damit Sie am Ende der Vertragslaufzeit eine Summe ausgezahlt bekommen, die tatsächlich auch den Namen Zusatzrente verdient. Etwas anders sieht es aus, sollten Sie die Voraussetzungen für die Gewährung der staatlichen Zulagen für die Riester-Rente erfüllen. Auch hier gilt zwar, dass Sie nicht zu alt sein sollten, damit nach Ablauf des Vertrages eine akzeptable Monatsrente herauskommt. Aber im Grunde genommen machen Sie mit dem Abschluss eines Riester-Vertrages nichts falsch. So ist die maximale Einzahlungssumme auf jährlich 2.100,00 € begrenzt. Hinzu kommt, dass Sie die maximalen staatlichen Zulagen auch dann erhalten, sollten Sie 4 % Ihres Jahresbruttoeinkommens in den Riester-Vertrag einzahlen. Verdienen Sie weniger als 2.100,00 €, kommen Sie also trotzdem in den Genuss dieser staatlichen Altersförderung.

Der Vorteil dabei ist, dass die Zulagen voll auf diesen Betrag angerechnet werden was für Sie bedeutet, dass Ihre monatliche Prämie für den Riester-Vertrag sich entsprechend reduziert. Und je mehr zulagenberechtigte Personen in Ihrem Haushalt leben, desto niedriger also Ihr Monatsbeitrag. Dazu gehören neben Ihrem Ehepartner auch die Kinder, für die Sie im Jahr der Zulagenzahlung Kindergeld erhalten. Wenn Sie zwei Kinder haben und Ihr Ehepartner nicht erwerbstätig ist, dann erhalten Sie jährlich 678,00 € Zulagen, die direkt in Ihren Riester-Vertrag einfließen. Haben Sie erst kürzlich, d.h. 2008 Nachwuchs bekommen, erhöht sich die Kinderzulage um 115,00 € im Jahr. Sie sehen, die Riester-Rente entpuppt sich als günstige Altersvorsorge. Je mehr Kinder Sie haben, desto geringer Ihr Eigenanteil.

Tagesgeld als Anlageform wird von vielen Experten als besonders sicher und flexibel empfohlen. Aber worum genau handelt es sich bei Tagesgeld? Ein Tagesgeld Konto ist ein verzinstes Guthabenkonto, mit dem Sie eine hohe Rendite erzielen können, Es ist jedoch nicht möglich, wie zum Beispiel mit einem Girokonto, Bankgeschäfte wie Überweisungen zu tätigen. Da das Tagesgeld Konto ein Guthabenkonto ist, hat Tagesgeld den großen Vorteil, dass Sie mit dem Konto nicht in die roten Zahlen rutschen können, Sie können ausschließlich mit dem Geld arbeiten, welches Sie auch auf dem Konto haben. Sie müssen sich somit keine Sorgen machen, zu viel Geld von Ihrem Tagesgeld Konto abzuheben. Tagesgeld bietet Ihnen viele weitere Vorteile: Im Gegensatz zu fristgebundenen Geldanlagen wie zum Beispiel Festgeld können Sie völlig flexibel über Ihr Geld verfügen. Benötigen Sie einen Teil oder Ihr komplettes Tagesgeld können Sie es innerhalb kürzester Zeit auf Ihr Referenzkonto transferieren. Zusätzlich bietet Tagesgeld Ihnen noch den Vorteil, dass es eine sehr sichere Geldanlage ist. Im Gegensatz zu Aktien oder Fonds ist Tagesgeld nicht von Kursschwankungen betroffen, einzig der Zinssatz könnte sich im Laufe der Zeit ändern.

Wie Sie mit Tagesgeld arbeiten können

Wenn Sie mit Tagesgeld arbeiten möchten, ist die Kontoeröffnung denkbar einfach. Bei Direktbanken können Sie online einfach einen Eröffnungsantrag ausfüllen und diesen elektronisch abschicken. Die Bank sendet Ihnen dann innerhalb kürzester Zeit die nötigen Unterlagen zu. Neben den Allgemeinen Geschäftsbedingungen sowie den Konditionen für das Tagesgeld erhalten Sie dann auch einen PostIdent-Coupon, mit welchem Sie sich verifizieren müssen. Legen Sie einfach diesen Coupon und Ihren Personalausweis bei einer Postfiliale vor und der Postmitarbeiter erledigt den Rest für Sie. Bei der Kontoeröffnung für Ihr Tagesgeldkonto müssen Sie zusätzlich ein Referenzkonto, zum Beispiel Ihr Girokonto, angeben. Die Zahlungen auf oder von Ihrem Tagesgeldkonto können ausschließlich über dieses Referenzkonto erfolgen. Dadurch haben Sie die Sicherheit, dass Ihr Tagesgeld ausschließlich auf Ihr eigenes Konto überwiesen werden kann. Nach der Eröffnung können Sie direkt einen beliebigen Betrag als Tagesgeld anlegen. Dank Onlinebanking haben Sie jederzeit den Überblick über Ihr Tagesgeld. Benötigen Sie spontan einen Teil Ihres Tagesgelds können Sie online einfach eine Überweisung auf Ihr Referenzkonto vornehmen.

Tagesgeld im Vergleich zu anderen Anlageformen

Jede Anlageform hat ihre Vorteile. Wir zeigen Ihnen, welche Vorteile Tagesgeld gegenüber anderen Anlagen bietet. Festgeld bietet Ihnen zwar auch eine hohe Rendite, allerdings sind Sie dann längerfristig gebunden. Tagesgeld bietet Ihnen absolute Flexibilität – benötigen Sie Geld, haben Sie die Möglichkeit, es innerhalb kürzester Zeit auf Ihr Referenzkonto transferieren. Aktien und Fonds können zwar sehr gewinnbringend sein, allerdings ebenso Verluste einfahren. Tagesgeld bietet Ihnen eine hohe Rendite und ist zudem sicher. Ihre Kapitalanlage kann ausschließlich Gewinn verbuchen. Das klassische Sparbuch bietet Ihnen zwar genau wie Tagesgeld völlige Flexibilität, allerdings erhalten Sie auf Ihr Sparbuch kaum Zinsen.

Steuervorteile durch Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge sichern.

Besonders junge Menschen am Anfang des Arbeitslebens bedenken oftmals nicht, dass die Gefahr der Berufsunfähigkeit immer präsent ist. Ein Unfall oder eine Erkrankung können dazu führen, dass der Job nicht mehr ausgeübt werden kann.  Daher ist die Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos für alle Berufstätigen von großer Bedeutung.  Arbeitnehmer müssen in puncto Berufsunfähigkeitsschutz jedoch selbst vorsorgen, denn die staatliche Absicherung einer wirklichen Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es für Personen, die nach 1960 geboren sind, nicht mehr.

Eine finanzielle Absicherung für den Fall der Fälle sowie steuerliche Vorteile bietet hingegen die Kombination aus Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung über eine staatlich geförderte Basisrente mit Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Sowohl die Beiträge für die Altersvorsorge als auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich abgesetzt werden und damit eine Steuerermäßigung bewirken.

Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge bieten Vergünstigungen

Und so wirkt sich eine Kombination von Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge auf die Steuern aus: Im Jahr 2010 werden 70 Prozent der Beiträge für eine Basisrente steuerlich freigestellt (höchstens 14.000 Euro bei Alleinstehenden). In jedem darauf folgenden Jahr steigt dieser Anteil um zwei Prozentpunkte, so dass im Jahr 2025 Altersvorsorgebeiträge zu 100 Prozent steuerlich berücksichtigt werden. Insbesondere für Selbständige ist die Basisrente häufig die einzige Möglichkeit einer staatlich geförderten und Hartz-IV sicheren Altersvorsorge.

Damit die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich geltend gemacht werden können, muss der Sparbeitrag für die Altersvorsorge mindestens 51%, der Anteil für die Berufsunfähigkeitsabsicherung also maximal 49% des monatlichen Gesamtbeitrages betragen. Die späteren Rentenzahlungen werden vom Staat voll versteuert, aber im Normalfall ist die Steuerbelastung in der Rentenbezugsphase wesentlich geringer als zuvor. Da auch die Berufsunfähigkeitsrente bei einem Kombiprodukt besteuert wird, sollte hier eine ausreichende Absicherung gewählt werden.

Die passende Kombination aus Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge finden

Wichtig bei der Auswahl eines BU-Kombiproduktes ist es allerdings insbesondere den passenden Anbieter zu finden, der sowohl bei der Altersvorsorge als auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sehr gute Konditionen bietet. Beispielsweise kann ein Versicherer, der gute Ergebnisse im Bereich der Altersvorsorge liefert, gleichzeitig ein unterdurchschnittlicher Berufsunfähigkeitsversicherer sein. Eine Kombination kann immer dann sinnvoll sein, wenn man einen guten Anbieter aus dem Bereich der Altersvorsorge findet, der gleichzeitig über sehr gute Vertragsbedingungen und Erfahrung im Bereich der Berufsunfähigkeitsabsicherung verfügt.

Weitere Informationen rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung sind auf dem Internetportal www.bu-kompass.de zu finden.

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Die Global Financial Invest AG (GFI AG) rät, eine Lebensversicherung zu verkaufen, und nicht zu kündigen. Mit dem Konzept LIFEDIREKT bietet die AG Kunden die Möglichkeit, ihre Lebensversicherung kurzfristig zu veräußern und Auszahlungen, die in der Summe bis zum Doppelten des Rückkaufwertes betragen können, zu erhalten. Zu flexiblen Konditionen kauft Global Financial Invest AG (GFI AG) neben Lebensversicherungen auch Bausparverträge oder Fondssparpläne.

Oftmals beschliessen Besitzer einer Lebensversicherung, sich vorzeitig von dieser zu trennen. Der Grund ist häufig die aktuelle niedrige Garantieverzinsung (2,5 Prozent). Auch die Gewinnbeteiligungen lassen für die künftige Renditeentwicklung nicht viel erwarten, so die Experten der Global Financial Invest AG (GFI AG) . Auch wer kurzfristig auf Liquidität angewiesen ist, möchte nicht selten auf die Lebensversicherung zugreifen. Eine vorzeitige Kündigung der Lebensversicherung ist jedoch nur zu ungünstigen Konditionen möglich, ein Verlust eines erheblichen Teils des Kapitals ist die Regel. Dies gilt besonders in den ersten zwölf Jahren der Laufzeit.

Verkauf der Lebensversicherung als Alternative

Der Verkauf einer Lebensversicherung ist im Gegensatz zur Kündigung die bessere Variante. Beispiel: Ein Kunde verkauft der Global Financial Invest AG (GFI AG) seine Lebensversicherung mit einem Rückkaufwert von 50.000 Euro. Er erhält dafür über zehn Jahre monatliche Auszahlungen von 13,50 Euro pro 1.000 Euro Guthaben – also 675 Euro – sowie eine Abschlusszahlung von 19.000 Euro. Auf diese Weise kommt über die Zahlungsphase eine Gesamtsumme von 100.000 Euro zusammen.
Bei der zweiten Ankauf-Variante zahlt die Global Financial Invest AG (GFI AG) vorab 25 Prozent der 50.000 Euro an den Kunden aus – also 12.500 Euro – und in den darauf folgenden zehn Jahren jeweils 506,25 Euro monatlich, was inklusive Abschlusszahlung einen Gesamtbetrag von 87.500 Euro ergibt. Diese Variante ist vor allem für Haushalte vorgesehen, die sehr kurzfristig auf Liquidität angewiesen sind. Kunden, die keine monatlichen Auszahlungen wünschen, können sich nach einer sechsjährigen Wartezeit ab dem Ankaufszeitpunkt das Doppelte des Rückkaufwerts von der Global Financial Invest AG (GFI AB) auszahlen lassen. Sollten Sie Firmeninhaber sein, sollte ein Firmenkonto Vergleich auf jeden Fall gemacht werden.

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Kontakt:

Global Financial Invest AG (GFI AG)
Benjamin Oesterling

Hauptsitz:
Westhafenplatz 1
60327 Frankfurt am Main

Zweigniederlassung: Rödermark

Telefon: 060 74 – 91 72 00
Fax: 060 74 – 72 82 865

E-Mail: b.oesterling@gfi-verwaltung.de

Bild: Global Financial Invest AG (GFI AG)

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Diese soll im Falle dessen, dass der Arbeitnehmer seinem Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr nachgehen kann, nicht nur das Einkommen sichern, sondern in vielen Fällen sogar den sozialen Abstieg verhindern.
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung birgt jedoch viele knifflige Klauseln und komlizierte Vertragsbedingungen und im Leistungsfall ist nicht immer selbstverständlich, dass die Versicherung auch immer zu zahlen bereit ist: Schließlich geht es hier um viel Geld.

Und so verunsichern seit Jahren Berichte über Versicherer, die keine Leistung erbringen wollen und zahlreiche Urteile bis hin zum Bundesgerichtshof die Verbraucher.
Daher sollten Sie vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung den Rat eines Fachmannes einholen, damit Sie im Falle des Falles auch die Ihnen zustehende Berufsunfähigkeitsrente von der Versicherung erhalten.
Einige Tipps und Tricks finden Sie unter www.helberg.info
Hier schon einmal vorweg drei wesentliche Ratschläge:

Erstens nur Tarife mit besten Versicherungsbedingungen in Betracht ziehen, zweitens beim Ausfüllen des Versicherungsantrages insbesondere bei den Gesundheitsfragen sehr sorgfältig vorgehen und drittens die Hilfe eines erfahrenen Versicherungsmaklers in Anspruch nehmen, denn der steht von der Vermittlung bis zum Schadensfall auf der Seite des Kunden, nicht des Versicherers.

Quelle: openPR

Von dem Begriff Riester Rente haben sicherlich schon die meisten Deutschen im Zusammenhang mit der privaten Altersvorsorge gehört. Doch was es mit dieser tatsächlich auf sich hat, wie sie funktioniert und welche Vor- und Nachteile es gibt ist nur den Wenigsten bekannt. Die Riester Rente ist nach dem ehemaligen Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung Walter Riester benannt, der die Förderung der freiwilligen, privaten Altersvorsorge durch eine spezielle Zulage vorschlug. Hintergrund der Entwicklung der Riester Rente bildete die Reform der gesetzlichen Rentenversicherung der Jahre 2000 und 2001, bei der das Nettorenteniveau eines durchschnittlichen Rentners von 70 Prozent auf 67 Prozent reduziert wurde. Für die Riester Rente hat sich auch die umgangssprachliche Bezeichnung „riestern“ herausgebildet.

Die Riester Rente und ihre Vorteile

Dass die gesetzliche Rente im Alter nicht ausreicht, um dem Lebensstandard zu sichern, ist allgemein bekannt. Die Riester Rente ist eine private Vorsorgemaßnahme, um Versorgungslücken zu schließen. Das Prinzip der Riester Rente: Der Sparer investiert während seines aktiven Arbeitslebens jeden Monat einen bestimmten Betrag in eine private Rentenversicherung, einen Banksparplan oder Fonds. Der Staat bietet im Rahmen der Riester Rente gleichzeitig Zulagen und Steuerfreibeträge. Alle Riester Angebote sind behördlich zertifiziert. Viele private Anleger fragen sich jedoch, ob im Rentenalter, das oftmals noch mehrere Jahrzehnte in der Zukunft liegt, die volle Höhe ihrer privaten Altersvorsorge ausgezahlt wird. Bei der Riester Rente garantiert der Versicherer neben Rückzahlungen in mindestens der Höhe der eingezahlten Beiträge eine Mindestverzinsung, die aktuell 2,25 Prozent beträgt. Der monatliche privat eingezahlte Betrag kann nach Wunsch jederzeit nach oben oder unten geändert werden, sollte sich zum Beispiel die berufliche Situation ändern.

Für wen kommt die Riester Rente in Frage?

Die Riester Rente sichert bestimmten Personengruppen staatliche Zulagen zu. Generell haben alle gesetzlich rentenversicherten Arbeitnehmer, Beamte, Soldaten, Zivildienstleistende, Eltern im Erziehungsurlaub, freiwillig gesetzlich Rentenversicherte und Arbeitslose einen Anspruch auf staatliche Förderung in Form von Zulagen sowie Steuerfreibeträgen. Für Selbständige, die nicht in der gesetzlichen Rente pflichtversichert sind, ist momentan noch keine Riester Rente vorgesehen. Um die Maximalförderung zu erhalten, müssen die Beiträge in die Riester Rente inklusive staatlicher Zulagen 4 Prozent des Bruttogehaltes entsprechen. Familien mit Kinder erhalten im Zuge der Riester Rente besonders hohe Vergünstigungen. So kriegen Elternpaare, die beide über eine eigene Riester Rente verfügen, derzeit eine Zulage in Höhe von 308 Euro. Alleinstehende bekommen 154 Euro als Zulage, für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es 185 Euro extra vom Staat. Die Riester Rente eignet sich insbesondere für Menschen, die bei der privaten Altersvorsorge kein hohes finanzielles Risiko eingehen wollen. Anders als bei einer Lebensversicherung, die auf einmal ausgezahlt wird, erhält der Rentner außerdem jeden Monat eine extra Leistung, was oftmals bevorzugt wird.