Sicher investieren

Die Volksbanken und Raiffeisenbanken genießen nach wie vor einen sehr guten Ruf und das gilt auch für die Union Investment. In der Investmentgruppe der Volks- und Raiffeisenbanken sind 200 Spezialisten dafür zuständig, ihre Kunden zu beraten und zu betreuen, wenn es um eine sichere und immer solide Vorsorge im Alter geht. Wenn es um die Riester-Rente mit staatlicher Förderung geht, dann ist Union Investment ein ebenso guter Ansprechpartner wie auch beim Thema Aktien oder Fonds. Es gibt viele Möglichkeiten, um privat für das Alter vorzusorgen und für jeden Kunden gibt es eine ganz individuelle Lösung. Riester-Rente und Rürup-Rente sind nur zwei Alternativen für eine sicherheitsorientierte Altersvorsorge mit Union Investment.

Im Alter gut leben

Immer mehr junge Menschen machen sich in der heutigen Zeit Gedanken darüber, wie ihr Leben im Alter aussehen könnte und immer weniger Menschen vertrauen dabei auf die Rente vom Staat. Es ist aber nicht immer ganz so einfach, das passende Altersvorsorgeprogramm zu finden und deshalb bietet die Union Investment eine Reihe von Möglichkeiten an. Altersvorsorge nach Maß könnte man die Angebote auch nennen, denn ganz gleich wie die aktuelle finanzielle Lage auch aussehen mag, es gibt die passende Altersvorsorge. Nach einem langen Arbeitsleben in Armut leben und womöglich vom Sozialamt abhängig sein, das ist eine Vorstellung, die vielen Menschen heute völlig mit Recht Angst macht. Die genossenschaftliche Bankengruppe der Union Investment sorgt dafür, dass es erst gar nicht so weit kommt.

Eine gesetzliche Pflegeversicherung reicht im Ernstfall nicht aus

Gerade Kinder und Ehepartner vernachlässigen dabei einen wichtigen Punkt, sprich den Elternunterhalt. Denn Kinder von Pflegebedürftigen sowie deren Ehepartner sind gegenüber den Eltern und Schwiegereltern unterhaltspflichtig. Das heißt, alle Leistungen, die über die seitens des Gesetzes gezahlten Leistungen hinausgehen, müssen entweder von eigenen Ehepartner, den Kindern oder deren Ehepartner getragen werden. Was sich hier sehr theoretisch anhört, ist allerdings in der Praxis Alltag. Die von der gesetzlichen Pflegeversicherung bezahlten Summen reichen beispielsweise bei weitem nicht aus um einen Heimplatz zu finanzieren. Nicht selten müssen 1.500 Euro und mehr noch zusätzlich aus eigener Tasche geleistet werden. Bezieht der Pflegebedürftige Rente oder hat andere Einkünfte beziehungsweise Gespartes wird dies mit den 1.500 Euro verrechnet. Liegt dann immer noch ein Minus vor, müssen der Ehepartner, Kinder und deren Ehepartner für diese Summe aufkommen. Bedenkt man die steigende Altersarmut dürften nur wenige Pflegebedürftige diese großen Summen auch tatsächlich aufbringen können. Zumal eine Pflegebedürftigkeit auch über Jahre andauern kann.

Private Pflegeversicherung als Vorsorgemaßnahme

Anhand dieses Beispiels kann man erkennen, dass solch eine Pflegebedürftigkeit des Partners oder der Eltern schnell eine große finanzielle Belastung bedeuten kann. Das muss allerdings nicht sein: mit einer privaten Pflegevorsorge kann über eine Pflegezusatzversicherung ein Großteil, oder sogar der ganze „Fehlbetrag“erstattet werden. Auf dem Markt sind inzwischen zahlreiche private Vorsorger erhältlich. Da es hier zu starken Preis-Leistungsunterschieden kommt, sollten vor dem Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung die einzelnen Anbieter miteinander verglichen werden. Der Vergleich von Pflegeversicherungen lohnt meist, da hier nicht nur günstige Tarife, sondern gute Leistungen ermittelt werden. Vorsorge zahlt sich immer aus. Hilfreich ist ein Besuch auf www.pflege-test.de.

Ein weiterer Vorteil der Rürup Rente ist, dass eine lebenslange Auszahlung garantiert ist. Selbst in wirtschaftlich schweren Zeiten wird der eingezahlte Betrag in jedem Fall erhalten; im besten Falle wird er gesteigert. Die Einzahlungen in diese private Rentenkasse sind nicht pfändbar und damit sehr sicher. Sie können mit anderen Versicherungen, wie einer Berufsunfähigkeitsversicherung, ohne Probleme kombiniert werden. Im Gegensatz zu der gesetzlichen Rentenversicherung ist diese Altersvorsorge nicht umlagenfinanziert sondern kapitalgedeckt. Die neuen Regelungen zur Basisrente wurden 2005 von einer Kommission unter Bert Rürup beschlossen und stellen seitdem eine günstige Methode der Altersvorsorge für Selbstständige dar.

Es gibt viele Anbieter der Basisrente. Es ist wichtig, einen sorgfältigen Vergleich durchzuführen und sich für denjenigen Anbieter zu entscheiden, der die besten Konditionen bietet. Im Internet gibt es Tools zu finden, die einen ersten Rentenversicherungs-Vergleich durchführen. Auch der Rat eines Finanzexperten kann hierbei helfen. Stiftung Warentest hat außerdem Rürup Anbieter getestet und damit eine zuverlässige Orientierung für Renten Interessierte geschaffen.

Rentenversicherungen

Eine gute Möglichkeit der Altersvorsorge ist es, in eine Zusatzrentenversicherung zu investieren. Hierfür gibt es verschiedene Möglichkeiten. Dabei kann man nicht nur von der eigenen Hausbank Angebote bekommen, sondern auch von den verschiedenen Versicherungen. Hier lohnt es sich allerdings, die Angebote bei Versicherungen und Banken zu vergleichen. Da das Geld in der Regel fest angelegt wird, lohnt es sich Konditionen zu vergleichen und zu überprüfen, was unterm Strich raus kommt. Versicherungen bieten eine Rentenversicherung oftmals auch Kombiversicherung an. Damit ist es möglich, beispielsweise Unfälle mit abzusichern. So kann die Versicherung für verschiedene Lebenssituationen genutzt werden. Banken bieten meistens eher starre Modelle an.

Lebensversicherung

Oftmals bietet es sich an eine Lebensversicherung abzuschließen, die gleichzeitig eine Rentenoption beinhaltet. So sind die Verwandten direkt in Jungen Jahren abgesichert und eine Rente kann in Anspruch genommen werden mit einem gewissen Alter. Dabei sollte sinnvoll ein Alter für die Auszahlung der Rente vergeben werden. Idealerweise noch kurz vor der eigentlichen Rente. Einige Versicherungen bieten auch mit dem Wechsel in das Rentenalter an, die Bezüge automatisiert auszuzahlen.

Ideal informiert in jungen Jahren
Wenn man bereits ein Leben lang in einer bestimmten Versicherung oder Versicherungsart abgesichert ist, wird man diese im Alter nicht mehr wechseln beziehungsweise auch gar nicht wechseln können. Deswegen ist es sehr wichtig, sich in jungen Jahren, wenn man noch gesund und im Vollbesitz seiner Kräfte ist, sich darüber Gedanken zu machen, wie die Absicherung im Alter aussieht. Schaut man da auf die gesetzliche Versicherung, wird man feststellen, dass eine volle Absicherung mit allen denkbaren medizinischen Leistungen im Alter nicht enthalten sind. Der Wechsel in eine private Krankenversicherung oder der Abschluss einer privaten Zusatzversicherung sind also unabwendbar.

Die richtigen Leistungen im Alter

Vor allem muss man sich im Klaren sein, was man im Alter erwartet. Eines steht fest, die gesundheitlichen Probleme werden sich häufen, nicht selten treten langwierige Krankheiten auf. Besondere Krankenhausbehandlung wie Zweibettzimmer oder Fahrdienst zu ambulanten Eingriffen oder Behandlungen sind da ein wichtiger Punkt. Wenn man sich bewusst ist, was im Alter eintreten kann, kann man auch eher darauf bei der Auswahl der richtigen Krankenversicherung achten. Wenn man also Komplettangebot zur Private Krankenversicherung bei impuls24 vergleichen will, sollte man auf diese Leistungsmerkmale achten. So kann man sich sicher sein, dass man von der privaten Krankenversicherung auch im Alter nicht im Stich gelassen wird.

Gut vorgesorgt heißt gut versorgt
Wer also in jungen Jahren gut vorgesorgt hat, kann sich sicher sein, dass er im Alter gut versorgt ist. Denn die meisten Kosten auf dem Gebiet der Krankenversicherung entstehen nun einmal nicht bei jungen Menschen oder älteren Arbeitnehmern. Der größte Sektor wird bei den Senioren ausgegeben. Dann ist es wichtig, dass man auf eine Krankenversicherung vertrauen kann, die nicht als oberste Prämisse das Sparen im Kopf hat, sondern am Wohl der Senioren Anteil trägt und Leistungen erbringt, die man wirklich benötigt. Besonders bei sinkender Mobilität sind Leistungen wie Krankenfahrdienste oder Zusatzleistungen bei Krankenhausaufenthalt unverzichtbar. Nur, wenn man sich als gesunder Mensch informiert und zusätzlich versichert, kann man als Senior gut versorgt in die Zukunft blicken.

Die Anlage in Gold wird steuerlich besonders bevorzugt. Für den Kauf von Goldbarren wie auch Goldmünzen, die als Anlageobjekt gewertet werden, fällt keine Mehrwertsteuer an. Hierbei kommt es unter anderem darauf an, dass eine bestimmte Feinheit des Goldes nicht unterschritten wird. Welche Münzen im einzelnen steuerbefreit sind, ist in einer Liste der EU nachzulesen.

Beim Kauf von Silber fällt dagegen in Deutschland für Anlagemünzen der verringerte Mehrwertsteuersatz von 7% an, für Silberbarren ist dagegen der volle Satz zu entrichten. Beim Verkauf von Gold und Silber ist die Spekulationsfrist zu beachten. Nur innerhalb eines Jahres nach dem Kauf müssen Gewinne aus diesen Edelmetallgeschäften zum persönlichen Satz versteuert werden. Bei Anlagen für die Alterssicherung wird diese Frist allerdings üblicherweise deutlich überschritten und die Gewinne sind steuerfrei.

Die unterschiedlichen Handelsformen, Barren und Münzen, haben einen Einfluss auf die Handelsspanne, also den Unterschied zwischen An- und Verkaufspreis. Die Herstellungskosten sind bei Münzen im Allgemeinen höher als bei vergleichbaren Barren, allerdings spielt das Gewicht eine größere Rolle, denn der Herstellungsaufwand steigt nicht proportional mit dem Gewicht. Will man Gold und Silber verkaufen und dabei keine Verluste sondern Gewinne machen, dann muss dieser Herstellungsaufschlag durch eine Wertsteigerung des Edelmetalls ausgeglichen werden. Die nötigen Zeiträume für einen entsprechenden Wertanstieg sind bei der Anlage für die Alterssicherung im Allgemeinen gegeben, allerdings sind auch Edelmetallkurse Schwankungen unterworfen und daher kommt es auch bei Silber und Gold auf den richtigen Zeitpunkt an.

“Zu früh” gibt es nicht

Doch in diesen Annahmen stecken einige Denkfehler. Der größte Irrtum dreht sich darum, dass die staatliche Rente als Altersvorsorge reichen wird. Das deutsche Rentensystem ist als Generationenvertrag organisiert. Dies bedeutet, die jungen Menschen zahlen für die älteren. Wer heute einen Großteil von seinem Bruttogehalt für die Rente schwinden sieht, der zahlt nicht für sich selbst, sondern für die momentanen Rentner. Da es aber auch immer weniger junge Menschen gibt, ist jetzt schon klar: Ohne eigene Altersvorsorge geht es nicht. Und mit dieser kann man dabei gar nicht “zu früh” anfangen, denn die Menschen werden auch immer älter. Die Altersvorsorge muss mittlerweile rund 20 Jahre reichen. Wer heute ins Arbeitsleben einsteigt, bleibt vermutlich sogar 30 Jahre Rentner.

So sorgt man clever vor

Gerade für junge Menschen, die frisch ins Berufsleben eingestiegen sind und argumentieren, sie könnten nicht schon vorsorgen, weil ihnen das Geld fehlte, macht die sogenannte Riester-Förderung Sinn. Hierbei baut man einen eigenen Kapitalstock auf, der jedoch staatlich gefördert wird. Dies bedeutet, zu allem, was man selbst einzahlt, gibt der Staat noch einen eigenen Anteil hinzu, so dass man im Alter weit mehr Geld zur Verfügung hat, als man eigentlich selbst einzahlte. Der zusätzliche Charme am sogenannten “riestern” ist es, dass es unterschiedliche Finanzprodukte gibt, die förderungsfähig sind. Dies bedeutet, man muss nicht zu hoch riskanten Produkten greifen, sondern kann auch grundsolide mit staatlicher Hilfe privat rechtzeitig für das Alter vorsorgen. So muss man zwar für einige Jahre hinnehmen, dass etwas weniger vom Bruttolohn bleibt als man wollte. Doch im Alter ist man dafür dankbar.

Die Goldsparte von Degussa wurde vor einigen Jahren von Umicore übernommen, die somit neben Heraeus zu einem der wichtigsten Lieferanten von Goldbarren aufstieg. Anleger, die in Gold investieren wollen, entscheiden sich vielfach für den Kauf eines solchen Barrens, um direkt von steigenden Goldpreisen profitieren zu können. Jetzt jedoch soll der traditionsreiche Name Degussa wiederbelebt werden, um in der Produktion von Goldbarren erneut tätig zu werden. Die Namensrechte der Degussa wurden in diesen Tagen von der deutschen Milliardärsfamilie Finck erworben, die nun wieder Goldbarren mit der Bezeichnung Degussa prägen lassen will.

Obwohl die neue Degussa Goldhandel GmbH sicher nicht mit dem Glanz früherer Zeiten mithalten will, soll das neue Unternehmen künftig wieder im Goldhandel mitmischen. Ziel ist es, den Einstieg in den Goldhandel zu erreichen, und zwar durch den Vor-Ort-Kauf der jeweils gewünschten Degussa Goldbarren. Die erste Filiale der neuen Degussa Goldhandel GmbH wurde bereits in München eröffnet. Anders als bei Banken, bei denen gewünschte Goldbarren für die Goldanlage oft einige Wochen im Voraus bestellt werden müssen, ist es in den Filialen der Degussa nun möglich, die gewünschten Barren direkt vor Ort zu kaufen und gleich mitzunehmen. Anleger können dabei vom kleinen 1-Gramm Goldbarren bis hin zum 1-Kilogramm Goldbarren nahezu alle Größen wählen.

Da Umicore mit der Goldsparte der ehemaligen Degussa auch deren Prägeanstalten übernommen hat, werden die Goldbarren der neuen Degussa nicht selbst hergestellt, sondern in der Schweiz produziert. Da es sich hier jedoch um eine nachhaltige Produktion handelt, werden viele Anleger sicher dennoch zugreifen.

Gerade an den großen international tätigen Banken befinden sich die so genannten market Maker. Diese haben die Aufgabe, die Devisen-Kurse für andere Marktanleger zu quotieren. Damit stellen sie die Liquidität für andere Devisenhändler sicher. Ihren Lohn dafür erhalten sie vor allem aus den Differenzen, die sich aus den Ver- und Ankaufskursen ergeben. Gleichzeitig haben sie aber auch die Möglichkeit, aus kurzfristigen Positionen im Markt extra Beträge zu erhalten.

Dennoch gibt es bei den Banken auch strategische Händler, diese nennt man Proptrader. Ganz wie bei einem Privatanleger handelt ein Proptrader nur mit dem Ziel, Gewinne zu erhalten. Allerdings erhält ein solcher strategischer Händler dafür von Seiten der Bank sein Gehalt. Wenn er Verluste einfährt, übernimmt diese die Bank – davon trägt er selbst keinerlei Schaden. Aus diesem Grund wird er sehr genau überwacht und eventuell auch außer “Kraft” gesetzt, wenn sein Einsatz gerade nichts bringt.

Broker sind das Bindeglied zum Kunden einer Bank. Dieses Geschäft lief früher fast nur telefonisch ab, da der Broker auf einer Seite mit einem Markt Maker verbunden war, welcher ihm einen Kurs nannte – auf der anderen Seite einen Kunden, der die Ver- oder Ankaufswünsche äußerte. Die klassischen Telefonbroker, die es in den letzten Jahrzehnten fast ausschließlich gab, werden aber gerade wegen der modernen Technik immer weniger. Die meisten Geschäfte werden daher mittlerweile elektronisch abgewickelt. Im Gegensatz zu Brokern, mit denen man als privater Anleger handelt, stellen Broker wie beispielsweise von Reuters Dealing ständig Quotierungen, welche eine Marktreferenz sind. Ein Broker erhält seinen Verdienst ausschließlich aus den Gebühren, welche er von großen Kunden erhält. Die Höhe dieses Verdiensts ist vor allem davon abhängig, wie viele Geschäfte er mit Erfolg abwickeln kann.
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